2023年11月20日 每日一猜答案：。 答案：ABC。
每日一猜答案分析：

银行纷纷推出贷款业务,银行纷纷推出信用贷款,银行扎堆,银行走出去宣传

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近日，界面新闻从多家银行获悉，为了应对618消费旺季需求，推出相关消费贷优惠产品。个别银行消费贷贷款利率甚至低至3.24%。

分析人士认为，随着存款端负债成本下降，银行在资产端的贷款利率水平也有了下降空间，在房贷业务增长乏力的情况下，银行希望通过发力消费信贷增加居民贷款规模。

此外，一位不愿具名的业内人士告诉界面新闻，不少银行在合同条款中暗藏玄机，比如实际费用会分为利息+手续费。

根据融360数字科技研究院的监测数据，2023年5月，全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至3.61%，环比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中国有行消费贷最低可执行利率的均值为3.56%，降至1年期LPR以下。股份行消费贷利率均值则下降至3.64%。

可以看出，今年消费贷利率较去年降幅明显，界面新闻发现，进入6月，多家银行消费贷利率推出了新的优惠。

平安银行APP显示，该行消费贷产品“白领贷”，贷款最低年化费率为3.3%。招商银行手机APP显示，6月1日-7月31日，“闪电贷”建额成功的新客户享6.8折以及抽奖，年利率3.6%起。另外，该行工作人员介绍，针对有车的客户，招行还可以提供车主贷，最低利率3.4%。

除股份行，国有大行也有不少优惠活动。

工商银行推出的个人信用贷款“融e借”最低年化利率3.6%，农业银行利率也低至3.7%。

交通银行客户经理提供的一份宣传海报显示，针对新客户最低利率达到3.24%，申请成功还可以领取10元贴金券，20天免息券等多种优惠。海报显示，根据申请人资质和贷款期限不同，这款产品通常利率在3.8%至14.6%之间浮动。不过该行客户经理强调，目前只有少数优质客户能够申请到这么低的贷款利率。

值得注意的是，银行此类消费贷均对月收入、银行卡或微信流水、年龄、工作性质等有不同要求。多数客户最终申请到的贷款利率高于最低利率。

融360数字科技研究院高级分析师李万赋分析，各大银行消费贷利率再现降息促销高峰，银行消费贷利率创新低。除了年中促销的原因外，从央行公布的数据来看，疫情“伤痕效应”尚未消退，居民收入预期还在恢复，青年人就业压力较大，消费支出比较谨慎，融资需求不足。与此同时，银行资金端成本降低，资金面较为充裕，在房贷业务增长乏力的情况下，银行也希望通过发力消费信贷来增加居民端贷款规模。

一位不愿具名的业内人士对界面新闻表示，目前消费贷利率确实有所下行，但不少银行在合同条款中暗藏玄机。比如实际费用会分为利息+手续费。另外，在还款方式上，有先息后本和等额本息两种。“如果可以选择，先息后本的方式一般更加划算。”

先息后本，指的是先还利息，最后一次性还清本金。而等额本息还款方式则与房贷类似，每期还款金额中都包含利息和本金两部分，且初期每笔还款中利息较多。前述人士建议，在办理贷款时一定要向工作人员仔细询问收费情况，并看清楚合同条款。

而对于银行来说，消费贷利率降低也可能会产生新的风险。某国有行个贷部人士对界面新闻表示，因为消费贷利率低于房贷利率，少数人可能会产生套利冲动，而消费贷严禁用于房地产、股票投资。银行贷后管理很严，建议客户拿到贷款后，大额消费时注意保留交易记录和小票等相关单据，一旦发生违规行为，银行可能会抽贷。“为了防止POS机套现等行为，有的银行甚至会要求受托支付，大金额可能需要到银行网点办理。”

今年2月，银保监会曾多次召开专题会议，要求银行加快处理积压申请，做好提前还款服务。同时，继续加大对违规使用经营用途贷款、消费贷违规流入房地产领域的监管。

多位银行人士提醒，客户办理相关信贷业务时一定要量入为出，保持理性，不鼓励过度借贷消费。

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2022女性初婚平均年龄 平均初婚年龄分析

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进入 5、6 月份以来，国内消费市场迎来强势复苏，女性消费表现尤为亮眼。

除了刚刚过去的劳动节、母亲节、520 等等消费节点，目前各大电商平台正在进行的 "618 年中大促 " 也带动了女性消费新增长，美妆、母婴、珠宝、宠物等品类表现突出，" 她经济 " 成为国内消费市场复苏的巨大推动力量。

新变化：" 她经济 " 成为 "618" 中坚力量

随着 " 史上最卷 618" 正在如火如荼地进行着，各大平台已陆续发布阶段性战报，这其中，女性消费的贡献越来越大。

在淘宝天猫 "618" 预售首日的 " 美妆节 " 直播中，李佳琦直播间整体播放量高达 1.7 亿次，整场直播覆盖 324 个美妆产品，GMV ( 商品交易总额 ) 高达 49.77 亿元，几乎与淘宝直播在 6 月 1 日当天 51 亿的整体成交额持平。

6 月 7 日，京东 "618" 服饰美妆日当天，京东平台超 6700 家品牌成交额同比增长超 100%，超 200 个品类成交额同比增长超 100%，其中防晒衣、黄金戒指、运动拖鞋、筋膜枪等热门品类成交额增速惊人。

从消费群体来看，女性作为消费主体的地位得到加强，各大平台都在吸引女性用户 ; 从消费内容来看，美妆、个护、珠宝等 " 悦己消费 " 成为女性消费的主要组成部分。这种消费趋势的变化，与日益增强的女性独立意识密不可分。

新画像：收入、教育、婚姻变化增强女性独立意识

在经济学领域，消费的形成由消费能力和消费意愿共同决定。根据南财智库、仲量联行、京东消费及产业发展研究院联合发布的《女性消费力洞察报告》显示，收入差距缩小、教育水平提高、初婚年龄延后等因素共同促成了女性消费的总量增长和结构变化。

女性职场收入的增长速度高于男性。据智联招聘《2023 中国女性职场现状调查报告》显示，2019 年中国职场收入性别差为每月 2222 元，而 2023 年，这一差距已缩小至 1253 元，减少了 43%。

2019-2023 年职场薪酬性别差

数据来源：智联招聘，仲量联行研究部

此外，女性受教育程度的提高，推动了女性消费结构的变化。数据显示，2000 年中国女性人口受过高等教育的比例仅为 3.0%;2010 年和 2020 年，这一比例分别为 9.0% 和 16.0%。根据京东发布的数据显示，2022 年京东女性用户受过高等教育的女性消费者占比约为 47.0%，其中大学 ( 专科及本科 ) 占比 38.9%，研究生 ( 硕士及以上 ) 占比 8.1%，均大幅高于全国水平。

中国女性人口受教育程度 ( 不含学龄前儿童 )

数据来源：智联招聘，仲量联行研究部

南财智库、仲量联行、京东消费及产业发展研究院《女性消费力洞察报告》制图

2022 年京东女性用户学历结构

数据来源：京东消费及产业发展研究院

南财智库、仲量联行、京东消费及产业发展研究院《女性消费力洞察报告》制图

婚育年龄的变化，同样也带动了女性消费的变动。数据显示，2010 年中国女性平均初婚年龄为 24 岁，2020 年为 27.95 岁，10 年间，女性平均初婚年龄推后了 3.95 岁。从整体来看，这就意味着这 4 年时间内，原本的已婚的女性消费者转变为单身消费者，原本的家庭消费部分被 " 悦己消费 " 所取代。

女性消费者在收入水平、受教育程度和初婚年龄上的变化，导致女性消费结构也发生明显变化，以年轻、未婚女性为主的消费群体，更青睐护肤、彩妆、影音娱乐等品类的消费，饮料、零食、母婴产品次之，厨房小电、粮油调味、保健器材等排在最后。

新趋势：" 她力量 " 强力推动消费复苏

近年来，以女性消费为特色的 " 她经济 " 逐渐成为电商平台争夺的重点领域。除了年更大戏 " 猫狗大战 " 之外，今年 "618" 呈现出多平台、多业态的新趋势，其中女性用户占比高达 88% 的小红书表现让人眼前一亮。

从今年年初开始，著名女演员董洁就开启了在小红书的直播带货之路。它的第一场直播 GMV 仅为 300 万元，而到了第三场就达到 6000 多万。"618" 前夕的 5 月 22 日，" 古早网红 " 章小蕙也在小红书开启了首场直播，热度达 6 亿，销售额突破 5000 万元，网友直呼 " 人间种草机 "。

在线上购物领域，年轻女性占主导地位的趋势正在不断得到加强。京东大数据显示，2018-2020 年，京东女性用户占比逐年提升。在 2022 年的京东女性用户中，26-45 岁女性合计占比 64.2%，近 2/3。2022 年，京东女性用户的成交额增速高出男性用户 5.5 个百分点。

消费复苏以来，" 她经济 " 成为引领消费增长的 " 她力量 "，年轻女性成为消费市场的主体，并表现出多元化、精致化的消费特征。

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